中国央行数字货币dcep是什么?与现金有什么不一样

发布时间:2020-10-29 12:00   浏览次数:次   作者:币圈左本一
为了促进消费,2020年10月8日深圳市给大家发了一场红包雨。共计1000万人民币的现金钱不多啊。但是值得注意的是,这次发钱呢是以央行数字货币的形式发给了5万名幸运儿,每人200元数字人民币。10月11日,中共中央办公厅、国务院办公厅联合印发了深圳建设中国特色社会主义先行示范区综合改革试点实施方案。2020至2025。那么在方案中呢,就提到了要在中国人民银行数字货币研究所深圳下属机构的基础之上成立金融科技创新平台。对于中国央行数字货币dcep其实啊很多人都有疑惑,我们都已经使用线上支付了。那很多人已经很久都不用钞票了。哎,这个所谓的央行数字货币(DCEP)又到底有什么区别呢?它到底是什么呢?会如何改变我们的生活呢?好,今天我们就来聊一聊央行数字货币有什么不一样。
中国央行数字货币dcep详细介绍图
 
中国央行数字货币dcep是什么?
央行数字货币英文叫做(Central bank digital currencies) 缩写呢就是cbdc 。我国发行cbdc 叫做dcep (Digital Currency Electronic Payment) ,执意呢就是数字货币电子支付。其实啊我们从2014年就已经开始做研究了,是全球最早研究的国家之一。那么在2016年咱们的央行行长呃就表示了计划用10年的时间左右,让数字货币替代中国流通800多年的纸币。2019年,我们要公开宣布中国cbdc呼之欲出,也就是中国央行数字货币dcep,到今年有些朋友已经用上了。在未来的2022年冬奥会期间,中国将迎来更大范围的封闭测试。那个时候呢会有大规模的跨境交易可以进一步进行风险测试。那我们就先说一说什么是数字货币,什么是电子货币啊?电子货币狭义呢就是指的银行卡、公交卡、储蓄卡里面的现金。这个呢就是一个数字化的钱包。说白了银行卡公交卡它都是一个钱包嘛。因为你里面的钱都是你存进去的,对吧,而你存进去的钱就是你放在银行的那些钱嘛。所以说啊广义上电子货币包。包括了数字货币,网上银行、支付宝和paypal 这样的等等等等的第三方支付平台。

而电子货币啊就包含了数字货币,但是数字货币是有特定属性的啊,可以追溯到1990年代的互联网泡沫时期。1996年市场上面就出现了数字货币,叫做数字黄金币,digital gold currency 。它是基于黄金质量设计的,但数字黄金币有一个问题就是没有加密保护,安全性太差了。好,那近年来啊流行的比特币其实啊就是一种数字货币,但是它不太一样啊,加密算法保证安全。但是呢算法直接限制了总发行量,一共就是2100万枚,搞得跟黄金一样,具有天然的稀缺性。而且啊还有一个问题就是比特币一类的数字货币啊,它不是由政府发行的,没有信用背书。

而且比特币这类虚拟货币它是去中心化的。这就出现了一个问题。首先呢他对传统的政府印钱政府背书的货币体系产生了威胁,导致财政资金的问题,导致财政。不稳定。另外法律地位它不明确呀,政府难以去追踪,导致啊可以被拿来搞投机洗钱。最后从经济学的角度来看啊,总发行量你如果是恒定的,结果就必然会走向通缩。所以我国对于数字货币一直都非常的谨慎。为了国民经济的安全啊。禁止金融机构介入比特币的交易。当然个人自担风险的前提下,你是可以自行买卖的。

那好,回到开头的问题,央行数字货币和你手机里面支付的还有那个比特币,到底它有什么区别呢?首先,央行数字货币呢是真金白银发了一块钱的数字货币,就相当于是发了一块钱。虽然没有印纸币,但是市场上就是实实在在的多了一块钱。而央行数字货币的发行者,他还是央行啊,还是属于央行的负债。对,是央行负债。也就是说啊央行数字货币就是基础货币是等同于现金和商业银行存款准备金的。因为是央行发行的,所以实际上就是电子化的法定货币,天然就是具有法常性的。

解释一下,比如李二狗,他想去买快乐水,哎,想用比特币支付,那商家嘴角一抽拒绝了。而李二狗于是打开了央行数字钱包,哪怕是没有互联网两台手机。碰一碰就完成了交易。商家可以拒收比特币,但是不能拒收你的人民币。此时你的手机就实实在在的变成了一个钱包。其次,央行数字货币必须是数字化的,不能是现金,这个很好理解吧。那这两个前提呢是央行数字货币的基础条件。所以paypal 支付宝这两。平台脸书的liberal ,还有这个比特币这俩著名的虚拟币其实都算是数字货币。但是呢地位远远比不上央行的数字货币。

那商业银行的存款准备金既是基础货币,又满足了数字化条件。它算不算是央行的数字货币呢?也不算,因为啊要。先满足上面那两个必要不充分条件以后,还需要再满足下面这两个充分不必要条件中的一个。那第一个条件就是央行数字货币的价值可以是脱离账户存在的,不用验证账户的身份就类似于现金那样,你不需要有个账户,你在大马路上,如果你。捡了一张钱,你也不是一个拾金不昧的人,而是把它据为己有了。那么这只要不是一张假币,你就可以把它花出去。这张钱它是独立存在的,没有账户而收钱也不用关心这是谁给的钱,他就把这个钱收了就好了。但是呢商业银行的存款准备金你必须。是验证账户身份的,所以他不满足这一条件。第二个条件。货币应用场景面向是大众的,也就是说啊日常生活中可以直接花出去,不局限于金融技术的操作,比如银行间拆借市场,存款准备金这一类啊,都不是数字央行货币。ok 那么说完了,上面这4个条件,通过排列组合,国际上呢目前就有三种模式的央行数字货币。第一种模式批发型的央行数字货币面向银行间的市场。通过借鉴区块链技术,可以摆脱现有的一种中央式记账的模式。
中国央行数字货币dcepAPP截图
 
也就是说本来两家银行之间的借贷行为会统一记录在一个系统中,系统保管了两方的现金流动记录。但是这种模式。必须要有先进的系统支撑。那有了批发型的数字货币以后,通过去中心化的技术实现分布式记账的一个模式,就提高了它安全性和它的效率。正在开发这类模式的主要就是加拿大、新加坡、日本、中国、香港等国家和地区。第二种零售型央行数字货币一听就是面向大众的嘛。挪威瑞典处于开发的第一梯队,那零售型分两种啊就是居民央行的数字账户和居民的数字现金。第一种是可以简单理解成为央行版的支付宝。而第二种呢就是数字化的人民币,也就是dcep ,实质上呢就是一个特殊的数字。现金以前现金匿名交易,那你容易滋生犯罪啊,比如洗钱、黄赌毒交易等等等等。所以啊中国对这种数字人民币就设计了分级限额安排的一个制度,就是保证日常小额支付的信息安全,大额交易需要核实身份。类似于啊现在我们去银行取现金,那有人就会问了呀,支付宝和微信我们都用了这么多年了,央行数字货币你是不是在抢生态位呀?哎,这种认识啊其实不全面。央行数字货币最大的意义啊有两条,第一是填平数字鸿沟,第二是提高国民经济的安全性。那什么是数字鸿沟呢?简单来说就是信息技术的差距啊。

那目前城市生活中,大家基本上都是一部手机走天下了。对于我们很多人来说,早就已经是无现金了,对吧,无现金的请扣1,还在用现金的,请扣扣钱包。也就是每年市场流通中的现金在2010年增速高达16.7%,2018年只剩下不到4%了。2016年金融业现金净投放量是5000多亿人民币,2018年只剩下2500多亿。我们这个时代就是朝着无现金发展的。其次,从技术上看,央行数字货币一定是会比支付宝等平台更加方便的。我们都知道支付宝和微信支付首先你要绑定你的银行卡、二维码等快捷支付方式。虽然让我们可以不用天天带着u 盾出门,但是呢实际上就是一种变相的刷卡消费。然而央行。数字货币实现了现金交易电子化,两台手机碰一碰就能够支付,不用联网,不需要pos 机。然后呢扫码枪这种双离线支付功能,让支付的效率就更高了。而软件页面设计的呀也比支付宝简单上滑,付款下滑收款啊。过几年啊去便利店很可能就不是说你扫我还是我扫你了,而是哎咱俩碰一碰吧。以后啊朋友聚餐再也没办法用,没有往来逃单了啊,吃饭不逃单的朋友请扣一投单的,请下次一定。那这种支付方式其实啊更有利于基建落后的地区能快速填平数字鸿沟嘛,让科技加速普惠金融传统货币理论认为啊货币主要是交易媒介。为了市场交易更加便捷而存在的,提高经济运行的效率。大家总说印钱印钱其实当代印钱成本也不低了,间接影响的效率,比如财经网2018年就报道过了生产一张千元港币的新钞,至少需要28个工作日。美联储公开了一美元的成本。印一张五到50美元面值的纸币,成本呢是在16美分左右,印一张100美元面值的成本是20美分不到。你这么看啊,其实印一张钱好像成本近乎于0,但是你耐不住量大呀,你像美国那种发钱方式对吧。

打个比方,如果美联储他发1000亿美金。面值都是日常使用最多的二十刀,那么印刷成本就得8个多亿美元。而且啊纸钞它是有生命周期的,需要一个体系去支撑完整周期。经历了设计、制版、生产、清分、销毁、仓储托管以及押运等等环节,环节越多,体系成本就越高。然后呢为了防伪,现在纸币设计都越来越复杂,哎,大家可以去看一看猫鼠游戏。这个电影啊哎假币其实是依旧非常猖獗的,某些地区甚至全力造假币。比如说新华网2009年就有个报道,东南某个诈骗大岛的超级假币集团活跃于两岸啊,最终被警方捣毁,缴获伪钞一个亿。这个岛啊不光印假人民币,还印假美元。如果央行数字货币能够推广,直接精简了纸钞流通的体系,还能防假币,还有啊就是身份认证。前面提过小额交易可以可控匿名,但是大额交易需要身份核实,所以大额交易很容易核实账户的信息,一方面防止被诈骗,另外。一方面,央行能够精确追踪每亿元数字货币的去向。那反洗钱反贪污就成了。最后我再来做一些个人的猜想。注意啊是我个人的猜想。比如说央行数字货币的出现,等于央行手上又多了一张牌。
中国央行数字货币在深圳试点
比方说啊经济上行期,央行一般会采取紧缩的货币政策,比如提高利率啊,存款准备金,减少市场资金量,抑制物价过快上涨。那这种。传统的货币政策具有实质性什么意思呢?就是你出政策和出效果之间连贯性不高,你无法追踪你发出来的钱到底去哪儿了。所以对于产生损失它是难以预估的。那么使用央行数字货币就可以改善这个情况呢,都是数字的,都有号码嘛,都可以追踪的未来。央行也可以通过刺激储户把存款转化成数字货币,达到调控的目的。比如说对数字货币付息间接提高商业银行利息水平。还记得当年余额宝吗?这样一来,货币政策的传导速度就更快了,增强了央行逆周期调控的能力。而且啊由于数据追踪更加方便了,行政部门就更容易掌握真实的数据,提高精细化的管理水平,从而可以优化施政,甚至优化再分配。当然啊这只是我对于。央行数字货币一些未来的畅想。现在实施过程中呢,央行数字货币不计付利息和商业银行呢不是一个竞争的关系。所以啊初始阶段更多只是现金的一个补充的一个存在,替代现金则是一个长期的过程。如何不让中间商赚差价,直接给人民发钱,这个问题困扰了中国三千多年。

现在呢如果有了央行数字货币,打通了个人和中央机构,中央第一次啊就可以从技术上保证了如何给咱们精准打钱,还能啊精准统一。基金的流向反哺政策制定。也有观点担心商业银行的生存。也就是说数字货币会对银行存款产生挤出效应。就是说大家手上都拿着数字货币,不把钱存银行了,这样商业银行的存款也就成了问题,从而影响到经济的活动。不过中国银行研究院研究员梁思就认为啊推出数字货币不会是不。会对商业银行的正常经营产生太多明显的影响。还有人担心兑换的问题,还记得我们前面说到的央行数字货币具有法偿性吗?北大数字金融研究中心主任黄益平就认为啊法常性意味着可靠,只要有密码就可以兑换人民币,不会因为企业或者银行倒闭就影响到兑付。那好。社会出现新的事物啊,将来会产生什么样的结果,我们完全都是未知的。这个时候出现各种担心,我认为都非常合理。央行数字货币呢对社会将产生什么样的效果?我想罗湖区这次试验后会有一个小小的结论,不断的实验,我们才能得到最终的结果。好了,今天的中国央行数字货币dcep我们就说到这里。